Matkavakuutuksen omavastuu: voiko sen nollata?

Näin valitset oikean omavastuun ja säästät satoja euroja – vertailu 2025

Matkavakuutuksen omavastuu voi olla yllätys, kun korvauksia haetaan. Vuonna 2025 osa vakuutusyhtiöistä tarjoaa 0 euron omavastuun, kun taas toiset veloittavat jopa 150 euroa jokaisesta vahingosta. Oikea valinta voi säästää satoja euroja – tai maksaa kalliisti. Tämä opas paljastaa, miten omavastuu toimii ja milloin sen voi nollata.

Omavastuu: vakuutuksen piilotettu kustannus

Omavastuu on se summa, jonka maksat itse jokaisesta vahingosta ennen kuin vakuutus alkaa korvata. Jos matkatavaroitasi varastetaan 500 euron arvosta ja omavastuusi on 150 euroa, saat korvausta vain 350 euroa.

Miksi omavastuita on?

1. Pienten vahinkojen karsinta
Omavastuu estää triviaalien korvausvaatimusten tulvan. Ilman sitä vakuutusyhtiöt käsittelisivät tuhansia 20-50 euron vahinkoja.

2. Vakuutusmaksujen alentaminen
Korkeampi omavastuu = alempi vakuutusmaksu. Vakuutusyhtiö siirtää osan riskistä sinulle.

3. Moraaliriski
Omavastuu kannustaa varovaisuuteen. Jos kaikki vahingot korvattaisiin täysimääräisesti, ihmiset saattaisivat olla huolimattomampia.

Suomalaisten vakuutusyhtiöiden omavastuut 2025

Matkustajavakuutus (sairaudet ja tapaturmat)

Hyvä uutinen: useimmat yhtiöt tarjoavat 0€ omavastuun.

Vakuutusyhtiö	Matkustajavakuutuksen omavastuu
If	0 €
LähiTapiola	0 €
Fennia	0 €
Turva	0 €
POP Vakuutus	0 €
Pohjola	0-150 € (valittavissa)

Miksi matkustajavakuutuksessa ei ole omavastuuta?

• Sairauskulut ulkomailla ovat kalliita (lääkärikäynti USA:ssa 300-500€)
• Vakuutusyhtiöt haluavat asiakkaiden hakevan hoitoa ajoissa
• Kilpailu on kiristänyt ehtoja asiakkaiden hyväksi

Matkatavaravakuutus

Tässä erot ovat suurempia:

Vakuutusyhtiö	Matkatavaravakuutuksen omavastuu
If	0-150 € (valittavissa)
LähiTapiola	0-150 € (valittavissa)
Fennia	0-150 € (valittavissa)
Turva	0-150 € (valittavissa)
POP Vakuutus	0-150 € (valittavissa)
Pohjola	0-150 € (valittavissa)

Kaikki suuret yhtiöt antavat valinnanvapauden. Voit valita 0, 50 tai 150 euron omavastuun.

Voiko omavastuun nollata? Kyllä voi!

1. Matkustajavakuutuksessa

Lähes kaikki yhtiöt tarjoavat 0€ omavastuun automaattisesti. Pohjola on ainoa, joka veloittaa omavastuun perusversiossa, mutta senkin voi nollata lisämaksusta.

2. Matkatavaravakuutuksessa

Kaikki suuret yhtiöt tarjoavat 0€ omavastuun vaihtoehtona. Hinta nousee, mutta vaihtoehto on olemassa.

Hinnan vaikutus omavastuun valintaan

Esimerkki: 35-vuotias, jatkuva matkavakuutus

Omavastuu	Vuosimaksu	Ero 0€:aan
0 €	180 €	–
50 €	155 €	-25 €
150 €	130 €	-50 €

Säästö on 25-50 euroa vuodessa korkeammalla omavastuulla.

Milloin kannattaa valita 0€ omavastuu?

1. Aktiivinen matkustaja

Jos matkustat usein, riski vahingoille kasvaa. Kolme pientä vahinkoa vuodessa tekee 0€ omavastuun kannattavaksi.

2. Kalliit matkatavarat

Kuljetan kameraa, tietokonetta tai muita arvoesineitä? 0€ omavastuu on järkevä.

3. Perheellinen

Lasten kanssa matkustaessa vahinkojen riski kasvaa. Omavastuu kertyy nopeasti, kun perheen jokaisesta vahingosta maksetaan erikseen.

4. Mielenrauha

Jos 50-150 euron ylimääräinen kustannus vahingon sattuessa aiheuttaisi taloudellista stressiä, 0€ omavastuu on sen arvoinen.

Milloin korkeampi omavastuu on järkevä?

1. Harvoin matkustava

Jos matkustat kerran vuodessa eikä matkatavaroita ole paljon, 150€ omavastuu säästää rahaa pitkässä juoksussa.

2. Varovainen matkustaja

Pidät matkatavarat aina silmällä etkä jätä arvoesineitä hotellihuoneeseen? Korkeampi omavastuu voi olla järkevä.

3. Budjettitietoinen

Jos jokainen euro lasketaan, 50 euron vuosisäästö voi olla merkittävä.

Laskuesimerkit: kumpi kannattaa?

Skenaario 1: Aktiivinen matkustaja

• Matkoja vuodessa: 4
• Tyypillisiä vahinkoja: Matkatavaroiden myöhästyminen, pieni varkaus
• Vahinkoja vuodessa: 1-2

0€ omavastuu:

• Vakuutusmaksu: 180€
• Omavastuut: 0€
• Yhteensä: 180€

150€ omavastuu:

• Vakuutusmaksu: 130€
• Omavastuut: 150€ (1 vahinko)
• Yhteensä: 280€

Säästö 0€ omavastuulla: 100€

Skenaario 2: Harvoin matkustava

• Matkoja vuodessa: 1
• Tyypillisiä vahinkoja: Harvoin mitään
• Vahinkoja vuodessa: 0-1 (5 vuoden välein)

0€ omavastuu (5 vuotta):

• Vakuutusmaksu: 900€
• Omavastuut: 0€
• Yhteensä: 900€

150€ omavastuu (5 vuotta):

• Vakuutusmaksu: 650€
• Omavastuut: 150€ (1 vahinko 5 vuodessa)
• Yhteensä: 800€

Säästö 150€ omavastuulla: 100€

Piilotetut sudenkuopat

1. Omavastuu per vahinko

Jos matkalaukku ja kamera varastetaan samalla kertaa, se on yksi vahinko = yksi omavastuu. Mutta jos kamera varastetaan maanantaina ja laukku keskiviikkona, se on kaksi vahinkoa = kaksi omavastuuta.

2. Matkavastuuvakuutuksen omavastuu

Matkavastuuvakuutuksessa (kun aiheutat vahinkoa muille) omavastuu on usein 50-200€. Tämä on erillinen muista omavastuista.

3. Oikeusturvavakuutuksen omavastuu

Matkaoikeusturvassa omavastuu on tyypillisesti 15% kustannuksista. Ei kiinteä summa vaan prosentti.

Käytännön vinkit omavastuun valintaan

1. Laske oma riskiprofiilisi

• Kuinka usein matkustat?
• Millaisia matkatavaroita kuljetan?
• Onko minulla tapana menettää tavaroita?

2. Tarkista muut vakuutukset

Kotivakuutuksesi saattaa kattaa matkatavaroita. Älä maksa turhaan kahdesta vakuutuksesta.

3. Vertaile kokonaiskustannuksia

Älä katso vain vakuutusmaksua. Laske mukaan todennäköiset omavastuut.

4. Testaa ensimmäinen vuosi 0€ omavastuulla

Jos et ole varma, aloita 0€ omavastuulla. Voit muuttaa seuraavana vuonna.

Erikoistilanteet

1. Pitkät matkat

Yli 3 kuukauden matkoilla riski vahingoille kasvaa. 0€ omavastuu on usein järkevä.

2. Extreme-lajit

Jos harrastat riskialttiita lajeja, tarvitset lisäturvan. Siinä voi olla oma omavastuunsa.

3. Työmatkustus

Työnantajan vakuutus saattaa kattaa osan kuluista. Tarkista, ettei omavastuita tule päällekkäin.

Yhteenveto: näin valitset oikein

Valitse 0€ omavastuu, jos:

• Matkustat yli 3 kertaa vuodessa
• Kuljetan arvokkaita matkatavaroita
• Matkustat perheen kanssa
• Haluat mielenrauhan

Valitse korkeampi omavastuu, jos:

• Matkustat harvoin (alle 2 kertaa vuodessa)
• Matkatavaroita on vähän
• Olet varovainen matkustaja
• Budjetti on tiukka

Kultainen keskitie: 50€ omavastuu

• Kohtuullinen säästö vakuutusmaksussa
• Ei liian korkea riski vahingon sattuessa
• Hyvä kompromissi useimmille

Lopuksi: omavastuu on valinta, ei pakko

Vuonna 2025 sinulla on valinnanvapaus. Kaikki suuret vakuutusyhtiöt tarjoavat 0€ omavastuun vaihtoehdon. Kyse on siitä, oletko valmis maksamaan siitä.

Muista: Halvin vakuutus ei ole aina paras. Oikea omavastuu riippuu matkustustottumuksistasi ja riskinsietokyvystäsi. Laske kokonaiskustannukset ja valitse sen mukaan.

Pro-vinkki: Aloita 0€ omavastuulla ensimmäinen vuosi. Kun näet, kuinka usein joudut hakemaan korvauksia, voit optimoida seuraavana vuonna.