Matkalla sairastaminen: EU-sairaanhoitokortti vs. vakuutus
Kattava vertailu: milloin riittää EHIC-kortti ja milloin tarvitset matkavakuutuksen
Sairastuminen matkalla on aina ikävää, mutta se voi olla myös taloudellinen katastrofi, jos et ole varautunut oikein. Vuonna 2025 matkailijalla on käytössään kaksi pääasiallista turvakeinoa: EU-sairaanhoitokortti (EHIC) ja matkavakuutus. Monet luulevat, että toinen korvaa toisen – se on kallis virhe.
EU-sairaanhoitokortti: ilmainen perusturva
EU-sairaanhoitokortti (European Health Insurance Card, EHIC) on Kelan myöntämä ilmainen kortti, joka oikeuttaa lääketieteellisesti välttämättömään hoitoon EU- ja ETA-maissa, Sveitsissä sekä Isossa-Britanniassa.
Mitä EHIC kattaa
Kortti kattaa ”lääketieteellisesti välttämättömän” hoidon, mikä tarkoittaa hoitoa, joka ei voi odottaa kotiinpaluuta:
- Äkillinen sairastuminen tai tapaturma
- Kroonisen sairauden paheneminen matkan aikana
- Raskauteen liittyvä hoito ja synnytys
- Dialyysi, kemoterapia ja muu jatkuva hoito
Saat hoidon samaan hintaan kuin paikalliset asukkaat. Espanjassa se tarkoittaa ilmaista julkista hoitoa, Saksassa pientä omavastuuta, Ranskassa 30% omavastuuta.
Miten kortti toimii käytännössä
- Näytä korttia hoitohenkilökunnalle
- Maksa paikallinen omavastuu (jos sellainen on)
- Säilytä kuitit mahdollisia korvauksia varten
- Ei ennakkomaksuja – hoitomaa laskuttaa Suomea
Kortin saa Kelasta ilmaiseksi verkossa, puhelimitse tai postitse. Käsittelyaika 1-2 viikkoa.
EHIC:n rajat – tässä se pettää
Kortti EI kata:
- Yksityistä terveydenhuoltoa (vain julkinen tai julkisen kanssa sopimuksen tehneet)
- Kotiinkuljetusta sairaudesta johtuen
- Ambulanssilentoja tai muita erikoiskuljetuksia
- Suunniteltua hoitoa (et voi matkustaa hoitoon hakemaan)
- Matkatavaroiden varkauksia tai vahinkoja
- Matkan peruuntumista sairastumisen vuoksi
Matkavakuutus: kattava mutta maksullinen
Matkavakuutus on yksityinen vakuutus, joka täydentää EHIC-kortin aukkoja ja tarjoaa laajempaa turvaa.
Mitä matkavakuutus kattaa
Peruspaketti (50-150 € vuodessa):
- Sairaus- ja tapaturmakulut (myös yksityisessä hoidossa)
- Kotiinkuljetus sairaudesta johtuen
- Matkatavaravakuutus
- Matkan peruuntuminen/keskeytyminen
- Vastuuvakuutus
Premium-paketti (150-300 € vuodessa):
- Korkeammat korvausrajat
- Extreme-urheilut
- Työmatkat
- Pidempi kattavuus
Korvausperiaatteet
Matkavakuutus toimii eri tavalla:
- Maksat ensin itse ja haet korvausta jälkikäteen
- Omavastuut 50-150 € per vahinko
- Korvausrajat vaihtelevat 50 000 € – 1 000 000 €
- Poissulkemiset voivat olla laajoja
Kriittiset erot käytännössä
Skenaario 1: Sydänkohtaus Pariisissa
EHIC-kortilla:
- Julkinen sairaala: ilmainen hoito
- Yksityinen sairaala: 15 000 € lasku itselle
- Kotiinkuljetus: ei kuulu, 50 000 € oma kustannus
Matkavakuutuksella:
- Kaikki sairaalat: vakuutus korvaa
- Kotiinkuljetus: vakuutus järjestää
- Omavastuu: 150 €
Skenaario 2: Jalka poikki hiihtämässä Itävallassa
EHIC-kortilla:
- Julkinen sairaala: 200 € omavastuu
- Yksityinen lääkäri: 800 € oma kustannus
- Sukset rikki: ei korvausta
Matkavakuutuksella:
- Kaikki hoito: vakuutus korvaa
- Sukset: matkatavaravakuutus korvaa
- Omavastuu: 100 €
Skenaario 3: Vatsatauti Thaimaassa
EHIC-kortilla:
- Ei toimi Thaimaassa
- Kaikki kulut itse: 2 000 €
Matkavakuutuksella:
- Vakuutus korvaa
- Omavastuu: 150 €
Yhdistelmästrategia: miksi tarvitset molempia
EHIC + matkavakuutus = optimaalinen turva
EU-matkoilla
Käytä EHIC:ä ensisijaisesti:
- Nopea hoitoon pääsy julkisessa järjestelmässä
- Ei ennakkomaksuja
- Paikalliset hinnat
Matkavakuutus täydentää:
- Yksityinen hoito tarvittaessa
- Kotiinkuljetus vakavissa tapauksissa
- Matkatavaroiden suoja
EU:n ulkopuolella
Matkavakuutus on ainoa turva:
- EHIC ei toimi
- Hoitokulut voivat olla valtavia
- Kotiinkuljetus välttämätön
Käytännön vinkit matkailijalle
Ennen matkaa
- Tarkista EHIC:n voimassaolo (max 5 vuotta)
- Vertaile matkavakuutuksia – hinnat vaihtelevat 300%
- Lue poissulkemiset – extreme-urheilut, alkoholi, olemassa olevat sairaudet
- Ota kopiot molemmista korteista
Matkan aikana
- Näytä EHIC:ä aina ensimmäisenä EU-maissa
- Kysy julkista hoitoa – yksityinen on kalliimpaa
- Säilytä kaikki kuitit – tarvitset niitä korvauksiin
- Ota yhteyttä vakuutusyhtiöön ennen kalliita toimenpiteitä
Hätätilanteessa
- Soita 112 hätänumeroon
- Näytä EHIC ambulanssissa/sairaalassa
- Ilmoita vakuutusyhtiölle 24h sisällä
- Älä allekirjoita mitään ymmärtämättä
Budjettivaikutukset
Kustannusvertailu vuodessa
Vain EHIC (ilmainen):
- EU-matkoilla: riittävä perusturva
- Riski: yksityinen hoito ja kotiinkuljetus
EHIC + perusmatkavakuutus (80 €/vuosi):
- Kattava turva EU:ssa
- Perusturva muualla
EHIC + premium-vakuutus (200 €/vuosi):
- Maksimaalinen turva kaikkialla
- Extreme-urheilut mukana
Säästövinkit
Vuosivakuutus vs. kertavakuutus:
- 2+ matkaa vuodessa: vuosivakuutus halvempi
- Harvemmin matkustavat: kertavakuutus
Perhevakuutus:
- 2 aikuista + lapset: usein halvempi kuin erilliset
- Tarkista ikärajat
Johtopäätökset ja suositukset
Kaupunkilomailijalle EU:ssa
EHIC riittää + halpa perusmatkavakuutus matkatavaroille
Aktiivimatkailijalle
EHIC + premium-matkavakuutus – extreme-urheilut ja korkeat korvausrajat
Perheelle
EHIC kaikille + perhematkavakuutus – kustannustehokas yhdistelmä
Maailmanmatkailijalle
EHIC + maailmanlaajuinen vakuutus – EU:n ulkopuolella EHIC ei toimi
Eläkeläiselle
EHIC + seniori-matkavakuutus – ikäkohtaiset riskit huomioitu
Muista: EU-sairaanhoitokortti ja matkavakuutus eivät kilpaile keskenään – ne täydentävät toisiaan. EHIC antaa nopean pääsyn julkiseen hoitoon EU:ssa, matkavakuutus suojaa kaikilta muilta riskeiltä. Yhdessä ne muodostavat kattavan turvaverkon, joka maksaa murto-osan siitä, mitä yksi vakava sairastuminen ulkomailla voisi maksaa.
Älä lähde matkalle ilman kumpaakaan.