Riskimaa matkavakuutus - mitä se tarkoittaa ja miksi maksaa enemmän
Kun ostat matkavakuutuksen ja huomaat, että sama hinta ei pädekään Thaimaahan tai Yhdysvaltoihin, kyse ei ole vakuutusyhtiön ahneudesta. Kyse on tilastoista.
Riskimaa matkavakuutus tarkoittaa vakuutusta, jonka hinta nousee kohteen korkeamman riskitason vuoksi. Vakuutusyhtiöt luokittelevat maat vyöhykkeisiin hoitokustannusten, evakuointietäisyyden ja poliittisen vakauden perusteella. Mitä kalliimpaan vyöhykkeeseen kohde kuuluu, sitä korkeampi vakuutusmaksu.
Miksi riskimaat maksavat enemmän? - Hinnoittelun taustat
Vakuutusyhtiöt eivät arvaa hintoja. Ne käyttävät tilastotietoja: hoitokustannuksia, evakuointilentojen hintoja ja maksettuja korvauksia.
Terveydenhuollon hinta vaihtelee dramaattisesti. Suomessa julkinen terveydenhuolto pitää kustannukset kurissa. Yhdysvalloissa yksityissairaala veloittaa ensiapukäynnistä helposti 500-2000 EUR ennen mitään varsinaista hoitoa. Thaimaassa yksityissairaala suostuu hoitamaan, mutta lasku on silti moninkertainen suomalaiseen verrattuna.
Evakuointietäisyys on toinen tekijä. Karanteeni Afrikan keskiosassa tai merelle satojen kilometrien päässä mantereesta tarkoittaa, että pelkkäambulanssilento voi maksaa 30 000-100 000 EUR. Vakuutusyhtiö ottaa tämän riskin, ei sinä.
Poliittinen vakaus vaikuttaa myös. Maat joissa matkustusvaroituksia annetaan säännöllisesti kuuluvat korkeampiin vyöhykkeisiin, koska matkailija saattaa joutua paitsi sairauden myös erikoispoikkeusten kohteeksi.
Vyöhykejako - mitkä maat kuuluvat riskimaihin?
Useimmat suomalaiset vakuutusyhtiöt käyttävät viisivyöhykejärjestelmää (A-E). Vyöhyke määrää korvausluokat ja hintatason.
| Vyöhyke | Tyypillisiä kohteita | Riskitaso |
|---|---|---|
| A | Suomi, Länsi-Eurooppa, Pohjois-Amerikka | Matala |
| B | Itä-Eurooppa, Kanariansaaret, Australia | Matala-keskitason |
| C | Turkki, Egypti, Kuuba, Intia | Keskitaso |
| D | Thaimaa, Kenia, Brasilia, Meksiko | Korkea |
| E | USA, Japani, Venezuela, Somalia | Korkein tai erikois |
Suomalaisille tavallisimmat poikkeukset arkeen: Yhdysvallat on monelle yllätys. Se on vyöhykkeellä E, koska terveydenhuolto on maailman kalleinta. Eurooppa-reissulla ei tule ajatelleeksi, mutta Finnairin reitillä Miamiin sama vakuutus maksaa tuplasti.
Thaimaa on D-vyöhyke, mikä tarkoittaa merkittävästi korkeampaa vakuutusmaksua kuin esimerkiksi Viro tai Kreikka.
Riskimaa-matkavakuutuksen hintavertailu
Lähtökohta: 14 päivää, 2 henkilöä, lähtö Helsingistä. Hinnat suuntaa-antavia keskimääräisestä kattavasta matkavakuutuksesta (perusturva + matkatavarat + evakuointi).
| Kohde | Vyöhyke | Perusvakuutus 14 pv | Kattava vakuutus 14 pv |
|---|---|---|---|
| Kreikka | A | 45-60 EUR | 70-95 EUR |
| Turkki | C | 70-95 EUR | 110-140 EUR |
| Thaimaa | D | 110-150 EUR | 160-220 EUR |
| USA (Florida) | E | 140-190 EUR | 200-280 EUR |
| Kenia | D | 120-160 EUR | 170-240 EUR |
Hintaerot ovat merkittäviä. Yhdysvallat on selvästi kallein kohde vakuutuksellisesti. Perusturva ja kattava vakuutus eroavat siinä, mitä korvataan: perus kattaa akuutin sairauden ja ensiavun, kattava sisältää myös paluukuljetuksen, perheenjäsenen vierailun ja matkan keskeytyksen.
Näihin hintoihin pääset jos vertailet useita yhtiöitä jaostat kahdelle matkustajalle. Yhden hengen vakuutus samalle ajalle maksaa noin 20-30 prosenttia enemmän.
Miten säästää riskimaa-vakuutuksessa?
1. Vertaile ennen ostoa. If, Fennia, Europeiska ja World Nomads hinnoittelevat eri tavalla. Same kohteelle voi olla 30-50 euron ero yhtiöiden välillä. Vertailu vie 20 minuuttia ja säästää satoja.
2. Nosta omavastuuta. Jos nostat omavastuun 150 eurosta 300 euroon, vakuutusmaksu laskee tyypillisesti 15-25 prosenttia. Jos et aio tehdä pieniä hoitoonpääsyjä, tämä on järkevää.
3. Katto hinnalle. Jotkut yhtiöt tarjoavat “riskimaalisäosan” joka kattaa korkean vyöhykkeen erikoisvakuutuksena edullisemmin kuin täysi kattava vakuutus. Tarkista ennen ostoa.
4. Vältä yhtiökohtaisia lisäyksiä. Jos sinulla on jo kattava vakuutus, älä osta laajennusta “vaikeisiin kohteisiin” ylimääräisenä. Lue ensin mitä peruskattavuus sisältää.
5. Matkusta sesongin ulkopuolella. Hintataso vaikuttaa myös vakuutukseen. Off-season kohteissa riskit ovat pienempiä ja hinnat laskevat.
EU-sairaanhoitokortti - riittääkö Euroopassa?
EU-sairaanhoitokortti (Eurooppalainen sairaanhoitokortti) on ilmainen ja voimassa kaikissa EU-maissa sekä Isossa-Britanniassa, Sveitsissä, Islannissa, Liechtensteinissa ja Norjassa. Se kattaa julkisen terveydenhuollon samalla tavalla kuin paikallisilla asukkailla.
Tämä kuulostaa hyvältä, mutta käytännössä: julkinen terveydenhuolto ei kaikkialla ole ilmaista. Joissain maissa peritään käyntimaksuja jotka EU-kortti ei korvaa. Ja yksityissairaaloissa kortti ei toimi lainkaan.
Tämän vuoksi matkavakuutus on suositeltava Euroopassaakin, vaikka vyöhyke on A. Jos unohdat ajatella appendisiitin mahdollisuutta lomalla Kreetalla, julkinen sairaala voi veloittaa 200-500 euroa yöpymisestä ja toimenpiteestä yhteensä - EU-kortti ei välttämättä kata kaikkea. Perustason matkavakuutus (30-50 EUR) korjaa tämän.
Milloin riskimaa-vakuutus on välttämätön?
Jos matkustat Yhdysvaltoihin, Thaimaahan, Keniaan tai muulle D- tai E-vyöhykkeelle, kattava matkavakuutus ei ole suositus - se on välttämätön. Yksi yö yksityissairaalassa Miamissa maksaa helposti 5 000-15 000 euroa ilman mitään vakavaa, eikä tämä summa ole riski jota kannattaa ottaa.
Euroopassa (A-vyöhyke) tilanne on toinen. EU-sairaanhoitokortti kattaa julkisen terveydenhuollon samalla hinnalla kuin paikallisilla. Jos ostat matkavakuutuksen Eurooppaan, perustaso riittää useimmille matkailijoille - ellet aio vuokrailla skootteria, harrastaa extreme-lajeja tai matkusta ilman vakuutusta joka tapauksessa.
Kannattaako matkavakuutus ylipäätään? Jos budjettimatkailija pohtii yhtä euroa tarkasti, perustaso kattaa suurimmat riskit. Se maksaa 30-70 euroa kahdeksi viikoksi. Yksi laboratoriotutkimus yksityissairaalassa Thaimaassa maksaa helposti saman verran - ennen hoitoa.
Huomioi myös: vakuutus ei korvaa kaikkea. Jos lähdet maahan johon Suomen ulkoministeriö kehottaa välttämään matkustamista, vakuutus saattaa olla mitätön. Tarkista voimassa olevat matkustustiedotteet ennen ostoa.
Riskimaa-vakuutus on yksi niistä kuluista joka kannattaa maksaa kunnolla. Se on 150 euroa vuodessa, ei 15 000 euroa kerran.
Muista myös tämä: lue vakuutusehdot ennen matkaa. Monet eivät tiedä mitä vakuutus kattaa ennen kuin on liian myöhäistä. Hyvä vakuutus ei ole se halvin - se on se joka korvaa kun tarvitset.